Selon la zone géographique dans laquelle vous vous trouvez, acheter de l'immobilier peut ressembler à une course contre la montre. Lorsque la demande est supérieure à l'offre, l'acheteur n'est pas en position avantageuse, et a vite fait de se retrouver le dos au mur. Ces moments de stress pourraient cependant être évités en suivant 5 aux étapes dans l'ordre. 1ère étape : rechercher un prêt immobilier Prendre les devants pour éviter les taux élevés Même en cette période ou les taux immobiliers sont relativement bas (autour de 3 %), il est préférable de rechercher le financement avant le bien. Il est essentiel de se rappeler que celui qui a le temps est en position dominante. Si des accédant à la propriété devaient d'abord trouver le logement et ensuite courir après un crédit immobilier, ils pourraient ne pas pleinement profiter des taux du moment. Évaluer sa capacité d'emprunt Les courtiers de Vousfinancer.com voient beaucoup d'acheteurs passer d'abord en entretien pour évaluer leur capacité d'emprunt. Ensemble, ils calculent les revenus pris en compte par la banque, font le bilan des dettes des demandeurs, et en déduisent leur taux d'endettement actuel. En extrapolant sur un taux d'endettement futur maximum de 33 %, on obtient ce que les acheteurs peuvent payer comme mensualités. À partir de ce constat, on détermine plusieurs scénarios de durée des remboursements, afin de donner aux accédant la propriété une plus large fourchette d'emprunt. Ne pas oublier l'assurance emprunteur L'erreur la plus communément rencontrée chez les ménages, est le fait de ne pas prendre en compte l'assurance emprunteur. Pourtant celle-ci va peser un certain poids au sein des mensualités. Lorsque l'on se contente d'utiliser une calculette de taux d'endettement en ligne, on ne prend pas en compte la cotisation de la garantie décès-invalidité. Effectuer une capacité d'emprunt complète avant de rechercher le bien immobilier, permet de se concentrer sur un logement dont le prix d'achat est à la portée des accédants. 2ème étape : Évaluer le coût du projet immobilier De 5% à 8% plus que prévu Une autre erreur trop couramment rencontrée chez les accédant la propriété, est le fait de ne prendre en compte que le prix du logement. Et pourtant, au final le coût d'achat total pourrait être jusqu'à 8 % supérieur.Une fois que l'on a calculé la capacité d'emprunt, il reste maintenant à déterminer quel prix viser. Prendre en compte les frais de notaire Ce que l'on appelle communément « frais de notaire » sont des taxes collectées par un notaire, à l'attention du Trésor Public. La rémunération de l'étude notariale ne représente qu'une faible part dans la facture finale. Les émoluments et taxes étant fixés par décret, il suffit d'utiliser une calculatrice de frais de notaire pour en connaître le montant. Prendre en compte les frais de garantie Un prêt immobilier doit être garanti par un organisme financier tiers. En France, c'est la société Crédit Logement qui cautionne la plupart des financements immobiliers. Viennent ensuite la SACCEF (Banque Populaire et Caisse d'Épargne), et la CAMCA (Crédit Agricole). Chacune de ces sociétés détermine le coût de sa caution selon un barème distinct. Lorsque la caution est refusée, on se tourne alors vers l'hypothèque ou l'IPPD (Inscription au Privilège de Prêteur de Deniers). Dans tout les cas de figure, un courtier peut évaluer le coût de la garantie à quelques dizaines d'euros près. 3ème étape : rechercher le bien immobilier Utiliser les services de professionnels À ce stade, il est important d'avertir honnêtement le lecteur : si vous n'êtes pas versé dans la négociation, vous avez certainement intérêt à utiliser les services d'un professionnel. Négocier ne veut pas dire demander un rabais, cela veut dire évaluer exactement la valeur d'un bien, afin de n'acheter qu'au juste prix. Vousfinancer.com est en partenariat avec l'agent immobilier Arthurimmo, vos conseillers seront donc en mesure de vous assister dans la recherche du parfait logement. Signer le bon compromis de vente Ce que l'on désigne par le terme de « compromis de vente » est techniquement une promesse synallagmatique. C'est-à-dire qu'elle engage les deux parties. Le vendeur s'engage à réserver l'habitation pour l'acheteur, et l'acheteur s'engage à rechercher un prêt immobilier pour finaliser la transaction. On ne perd rien à consulter un notaire pour qu'il s'assure de l'équité des clauses. 4ème étape : rechercher le financement Retourner voir son courtier Lorsque le courtier en prêt immobilier a calculé la capacité d'emprunt des demandeurs, il soumet leur dossier à différentes banques. Il s'agit donc d'une demande en attente, pouvant être finalisée rapidement. Cette faculté de réactivité est importante, car la promesse synallagmatique de vente impose que les acheteurs recherchent un prêt immobilier dans un certain délai après la signature. C'est le courtier qui contacte le notaire pour lui prouver que ses clients ont déjà entamé les démarches. Ne pas court-circuiter le courtier À ce stade, certains accédant à la propriété sont tentés de faire jouer la concurrence afin d'obtenir le taux de prêt immobilier le plus bas possible. Or, le rôle du courtier est précisément de mettre les établissements prêteurs en concurrence. Si les accédant démarchent eux-mêmes certaines banques et sociétés de crédit, ces dernières pourraient débouter le courtier. Ce serait dommageable, car un courtier obtient des taux plus faibles que ceux que pourraient obtenir un particulier par lui-même. 5ème étape : acheter le logement Signer le contrat de prêt immobilier Une fois le prêt immobilier accordé, il ne reste plus qu'à le signer. Le travail du courtier n'est pas terminé pour autant, car il s'agit d'accompagner les clients. Objectif : s'assurer que les conditions promises sont bien couchées sur papier. À partir de là, il faudra attendre 10 jours avant que la banque ne vire le montant prêté sur le compte courant des acheteurs. C'est le délai de réflexion imposée par la loi Scrivener, la signature de l'acte définitif de vente ne pourra se faire qu'après ces 10 jours. Finaliser la vente chez le notaire Une fois le délai Scrivener écoulé, les acheteurs peuvent signer l'acte définitif de vente. C'est le notaire qui fixe la date de signature. Les acheteurs doivent déjà avoir reçu le montant sur leur compte courant. Ils signent un chèque ou effectuent un virement à l'ordre du notaire. Le notaire retient les frais, et verse le reliquat au vendeur.L'opération d'acquisition immobilière est terminée, à aucun moment les acheteurs n'ont été pressé. Ils ont eu le temps de trouver le prêt immobilier au taux le plus intéressant, car ils n'étaient pas au pied du mur. Ils ont également eu tout le temps nécessaire pour rechercher le meilleur logement au meilleur prix.