Le baromètre de Vousfinancer.com sur les chouchous des banques au 3e trimestre 2015 montre que le prêt immobilier devient plus « populaire ». Alors que l'année dernière à cette époque les CSP+ étaient courtisées par les agences, désormais un salaire de 4000 € nets par couple et un apport de 10 % suffisent à obtenir les taux les plus intéressants. Et pourtant la hausse des taux d'emprunt s'est bel et bien installée, avec une moyenne de 2,65 % sur 20 ans. Mais comme d'habitude certains profils sont chouchoutés par les banques, et désormais il s'agit des ménages avant tout capables d'épargner. Les meilleures profils empruntent moins cher, mais… Ils subissent tout de même la hausse des taux En janvier 2015 les banques ont initié une politique de baisse des taux d'emprunt progressive, jusqu'à déclencher le retour des acheteurs sur le marché de l'immobilier. Elles y tiennent tout particulièrement, car elles cherchent à fidéliser une clientèle sur le long terme. Cette clientèle consommera des produits d'épargne, des assurances, utilisera sa carte de crédit, et ses enfants ouvriront probablement un compte dans la même agence. Les banques ont donc continué cette politique avantageuse, jusqu'à être submergées par les demandes de prêts immobiliers. Elles ont alors progressivement commencé à rehausser leur taux, entendant ainsi limiter le flux mais également réparer leurs marges. Mais Sandrine Allonier, responsable des relations banque chez Vousfinancer.com, tempère : « depuis le mois de mai les taux de crédit ont augmenté de 0,30 points, soit un retour à leur niveau de début 2015 ». À un tel point que même les chouchous des banques sont aujourd'hui concernés. Alors que la 5e édition du mois de mai montrait que les meilleurs emprunteurs avaient pu obtenir un taux de 1,75 % à Grenoble ou à Lyon, désormais ils doivent « se contenter » de 1,95 % à Bordeaux pour le préféré parmi les chouchous. L'apport personnel devient de moins en moins important Déjà l'observatoire CSA/Crédit Logement mettait le doigt sur la souplesse des banques, lors de sa photographie du marché de l'immobilier au 2e trimestre 2015. Il s'avère que le niveau de l'apport personnel demandé pour acheter de l'immobilier neuf, diminue de -13,8 % sur 1 an, après avoir même baissé de -7 % en 2014. Constat similaire dans l'ancien ou les emprunteurs du 2e trimestre ont eu besoin d'apporter -12,2 % en moins par rapport à leurs prédécesseurs de l'année dernière. Les agences de courtiers affiliés à vousfinancer.com et réparties dans toute la France, constatent qu'un apport personnel de 10 % du coût de l'opération suffit désormais pour charmer un conseiller clientèle. Ce qui est important désormais, ce sont les revenus des candidats emprunteurs. Un couple est riche avec 4000 € nets/mois Si pour le français moyen un individu est considéré comme riche dès lors qu'il gagne 6500 €/mois, le banquier moyen est plus transigeant. Sandrine Allonier conclut que « des couples avec des revenus supérieurs à 4000 € nets par mois à 2 et au moins 10 % d'apport » sont officiellement considérés comme les chouchous des banques. Cela équivaut alors à des revenus annuels déclarés de 48 000 € dans un ménage. Si l'on se réfère aux chiffres de l'INSEE sur les déciles de revenus disponibles des ménages, on se rend compte que ce niveau de ressources concerne les couples avec 1 enfant, situés entre le 7e et le 8e décile. On est tenté d'en déduire que près de 25 % de ces ménages sont concernés, mais il reste à trier sur le volet ceux qui dispose d'une bonne capacité d'épargne. Comme le rappelle Jérôme Robin, président et fondateur de Vousfinancer.com, les banques cherchent à « privilégier ainsi les meilleurs dossiers, c'est-à-dire ceux avec lesquels elles pourront mettre en place une vraie relation sur le long terme : les hauts revenus qui ont des perspectives d'épargne, mais également et fort heureusement, les primo accédants pour lesquels toute la relation bancaire est à construire. Où se trouvent les chouchous des banques ? Ceux qui ont pu renégocier leur prêt pour beaucoup moins cher Les banques aiment les propriétaires accédants. Ils ont déjà remboursé une partie du capital emprunté, en général ils ont également eu le temps de se constituer une épargne, et s'ils ont fait tout cela sans jamais rater une seule mensualité et sans découvert, on les chouchoute. Toutefois Sandrine Allonier rappelle que la remontée des taux d'emprunt survenue en juillet, a fait passer le nombre de dossiers traités de 50 % à 25 %. Il reste que cette clientèle est toujours intéressante pour les banques, à l'image de ce couple de Bordeaux qui a pu renégocier son prêt immobilier à 1,95 % sur 20 ans. Avec 4200 € par mois ils font effectivement parti des meilleurs profils. Juste derrière eux dans le classement arrive ce couple de Grenoble et leurs enfant. Par contre ils se trouvent en dessous du canon de la beauté tel que considéré par les banques, avec 3900 € par mois de revenus à eux 2. Cela n'a pas empêché l'agence locale de Vousfinancer.com de renégocier 192 500 € de dette immobilière à 2 % sur 20 ans. Le chouchou des chouchous a fait construire à Metz Le classement des chouchous des banques de Vousfinancer.com comprend 15 places. La dernière est détenue par un célibataire lillois de 29 ans, qui a pu acheter une résidence principale à 80 000 €. Avec des revenus mensuels de 1900 €, il a pu apporter un capital personnel de 15 %. Les banques locales ont apprécié, et Vousfinancer.com en a trouvé une pour lui accorder un taux nominal fixe de 2,35 %. Mais aucun des heureux élus de cette 6e édition n'a pu atteindre le niveau de ces habitants de Metz. Ils sont âgés de 53 et 58 ans, n'ont pas d'enfants à charge, et ont décidé d'acheter un terrain puis de faire construire leur résidence principale. Ils font effectivement partie des bons profils car ils perçoivent des revenus cumulés de 5870 €/mois à eux 2. Ils remportent donc la palme des meilleurs chouchous, avec un taux d'emprunt à 1,9 % sur 20 ans. On ne peut pas quitter l'Est de la France sans mentionner ce couple de secondo accédants strasbourgeois. Ils ont 42 ans et 43 ans, élèvent 2 enfants, et ont souhaité changer de résidence principale. Leurs revenus de 6500 €/mois, la revente de leur bien immobilier ainsi que leur épargne, leur ont permis d'apporter 20 % du coût du projet. Ils ont ainsi pu emprunter 350 000 € à 2 % sur 20 ans.