Si vous êtes à la recherche d’un bien à acheter, vous savez sans doute qu’il est actuellement beaucoup plus difficile d’obtenir un crédit immobilier. En effet, les banques se montrent plus frileuses face à certains profils. Et elles appliquent scrupuleusement les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière. Par conséquent, la part de dossiers refusés a doublé en un an, passant de 5,5% à 10,7%. Ce qui signifie aussi que près de 90% des dossiers sont acceptés. Cependant, des solutions existent pour vous donner un coup de pouce et augmenter vos chances d’obtenir votre crédit immobilier. Suivez le guide ! Réduire votre endettement en remboursant vos crédits en cours Les exigences du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) ne sont pas prêtes de changer. En effet, courant septembre, le HCSF a renouvelé ses recommandations de décembre 2019 relatives aux évolutions du marché immobilier. Les banques doivent donc encore et toujours limiter les crédits à 25 ans et le taux d’endettement à 33% du revenu net de l’emprunteur. De ce fait, il est plus qu’important de bien assainir vos dettes et d’équilibrer vos finances pour mettre toutes les chances de votre côté avant de demander un prêt immobilier. Si vous avez des crédits à la consommation en cours, remboursez les si vous le pouvez. Car ils pèsent sur l’endettement et diminuent fortement la capacité d’emprunt. Par exemple, avec un crédit auto de 300 Euros et des revenus de 3000 Euros, vous pouvez rembourser une mensualité de crédit immobilier de 700 Euros maximum et emprunter ainsi 147 866 Euros. Si vous remboursez par anticipation votre crédit, vous pourrez consacrer 1000 Euros au remboursement de votre crédit immobilier et emprunter ainsi 211 237 Euros, soit 42 % de plus. Ce qui n’est pas négligeable et vous permettra d’acheter un bien plus grand ou mieux situé. Ensuite, veillez à bien gérer vos dépenses pendant quelques mois, évitez les découverts même si vous en avez l’autorisation. Ce sont des règles de bases qui semblent évidentes, mais il est toutefois bon de les rappeler. En effet, les banques analyseront vos derniers relevés de compte. Donc plus ils seront rassurants, plus vous aurez de chance d’obtenir votre prêt immobilier. Car tous les emprunteurs n’en obtiennent pas et dans le contexte actuel seuls les meilleurs profils sont susceptibles d’obtenir les meilleurs taux et donc leur crédit. Regrouper vos crédits en cours pour diminuer les mensualités Si vous avez plusieurs crédits en cours, il serait bon de faire racheter vos crédits pour obtenir une mensualité unique plus basse que celles que vous avez actuellement. Regrouper vos crédits consiste donc à ne rembourser qu’une seule mensualité qui sera plus faible grâce à un allongement de la durée. Si vous êtes propriétaire, cela peut aller jusqu’à 25 ans. Sinon, vous n’aurez le droit qu’à un crédit ayant une durée maximale de 15 ans. Cela permet donc de réduire sensiblement votre endettement et d’avoir plus de chance d’obtenir un nouveau prêt pour votre nouveau projet. Avoir un apport personnel qui rassure les banques Les banques regardent aussi votre épargne afin de vous accorder un prêt immobilier. Plus votre épargne et donc votre apport personnel est important, plus votre profil se veut rassurant. Dans le contexte actuel, c’est d’autant plus vrai. En effet, à salaire égal, les futurs emprunteurs qui ont une épargne plus importante peuvent emprunter moins et ainsi diminuer leur taux d’endettement. Pensez aussi qu’il faut financer les frais de notaires et frais annexes. De ce fait, les banques demandent un apport personnel minimum de 10%. Pour avoir un apport personnel suffisant, n’hésitez pas non plus à solliciter l’aide familiale. Cela vous permettra d’augmenter ou de compléter votre apport personnel. Et ainsi techniquement de diminuer le montant emprunté et votre taux d’endettement. Comme l’explique Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer : « De plus en de plus nos clients ont recours à l’aide familiale pour compléter leur apport… Notamment ceux qui veulent acheter dans les grandes villes et ont besoin d’un apport suffisant pour compléter leur crédit et acheter la surface nécessaire pour y vivre sans faire exploser leur taux d’endettement. Parfois 10 000 € suffisent à faire la différence sur un dossier et faire repasser l’endettement sous la barre des 33 %. Ça vaut le coup de demander ! ». Démarrer avec un crédit immobilier aux mensualités progressives Ceci peut être une solution intéressante si vous voulez démarrer le remboursement de votre crédit avec un endettement plus faible qu’avec un crédit classique. Le principe est simple, les mensualités de votre crédit sont moins élevées au début du crédit, puis elles augmentent de 1 % par an. Comme l’analyse Sandrine Allonier : « Ce type de crédit prévoyant un démarrage en douceur des remboursements permet d’avoir un endettement plus faible sur les premières années du crédit. En outre, il présente peu de risque dans la mesure où les mensualités augmentent de 1 % par an comme pourrait le faire un loyer, et que ces prêts destinés plutôt aux emprunteurs dont les revenus vont potentiellement évoluer à la hausse, avec un endettement qui n’a pas vocation a augmenté » Faire appel à un courtier Faire appel à un courtier est un moyen sûr et efficace d’obtenir votre crédit au meilleur taux. Et par conséquent d’avoir un taux d’endettement plus faible. En effet, le courtier fera tout pour vous obtenir un crédit avec un taux le plus bas possible et vous éviter d’atteindre les 33% de taux d’endettement maximal recommandé par le HCSF. Comme l’explique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer : « Les banques appliquent actuellement strictement les recommandations du Haut conseil de stabilité financière. Toutefois des solutions existent pour optimiser le plan de financement ou réduire l’endettement d’un emprunteur et faciliter ainsi l’acceptation de son crédit immobilier par une banque. C’est notre mission de courtier d’accompagner nos clients et les conseiller dans le montage de leur dossier pour mettre toutes les chances de leur côté ! ». Sandra PETRICEVIC