Des taux à nouveau à leur plus bas historique Bonne nouvelle, en ce début d’année 2021, les taux de crédit sont de nouveau proches des records historiques. En moyenne les taux sont actuellement de 1,05 % sur 15 ans, 1,25 % sur 20 ans et 1,45 % sur 25 ans, en baisse de 0,10 % par rapport à janvier 2020, et même jusqu’à 0,30 % inférieurs dans certaines banques ! En outre, ils ont baissé sur l’ensemble des profils et pas uniquement les revenus les plus élevés, témoignant de l’élargissement de la cible de clientèle des banques, qui acceptent par ailleurs de nouveau les dossiers d’investissement locatif ou de résidence secondaires… Un assouplissement des conditions d’octroi de crédit Il est désormais théoriquement possible d’emprunter avec un taux d’endettement supérieur à 33 %, car le Haut conseil de stabilité financière a assoupli ses recommandations, ce qui devrait permettre aux emprunteurs d’obtenir plus facilement un crédit en 2021. « Avec les baisses successives de taux appliquées par les banques depuis la rentrée 2020, les taux de crédit sont actuellement inférieurs à leur niveau de janvier 2020 et à nouveau à leur plus bas niveau historique de l’automne 2019. Combinés à l’assouplissement des recommandations du Haut conseil de stabilité financière qui permet désormais d’emprunter avec un taux d’endettement à 35 %, ces taux en baisse resolvabilisent les emprunteurs qui peuvent ainsi emprunter près de 10 % de plus qu’il y a un an ! » explique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer. Mais des banques prudentes compte tenu du contexte économique Malheureusement toutes les banques n’ont pas encore assoupli leurs critères d’octroi de crédit… Celles qui appliquaient déjà moins strictement les recommandations continuent à la faire, mais les autres, les plus prudentes, n’ont pas assoupli leurs critères. Peu de nouvelles banques acceptent de dépasser 35 % d'endettement, ou des durées de plus de 25 ans … Dans le contexte actuel, elles restent vigilantes au vu de la situation économique… Pour celles qui acceptent de financer au-delà de 33 %, elles observent de plus en plus un nouvel indicateur de risque, le DTI (Debt to Income), que les établissements doivent intégrer dans leurs critères de décision au même titre que le taux d’endettement ou le reste à vivre. Il représente le rapport entre la dette et les revenus nets de l’emprunteur et doit être inférieur à 7 années de revenus. Si c’est le cas alors la banque pourra potentiellement accepter d’aller au-delà des 33 voire 35 % d’endettement. Cet indicateur est essentiellement utilisé pour déterminer si les emprunteurs sont en mesure de faire face dans la durée à la nouvelle charge mensuelle que représente leur nouveau crédit immobilier. Les conseils pour ceux qui veulent emprunter actuellement En ce début d’année, le marché reste dynamique avec une demande soutenue, et boostée par le niveau des taux de crédit immobilier. Pour autant, on reste dans un contexte sanitaire et économique particulier. Ainsi, les banques étudient actuellement les demandes de prêt avec le spectre d’une hausse du chômage. Elles sont donc particulièrement attentives : au reste à vivre : part des revenus restant à la disposition d'un emprunteur une fois soustrait les charges de remboursement des emprunts. Cette somme doit être suffisante (800 € pour une personne seule, 1500 € pour un couple, et 300 € par enfant) pour payer chaque mois les charges courantes du ménage. aux découverts bancaires : ils sont rédhibitoires, notamment si il y a un saut de charge, c’est-à-dire une mensualité de crédit supérieure au loyer actuel. à l’épargne résiduelle après projet : elle évitera en cas de coup dur à l’emprunteur de devoir souscrire un crédit conso en cas de dépenses imprévues, ou de faire face au remboursement de quelques mensualités en cas de difficultés financières. Pour toute demande, les conseillers Vousfinancer vous recoivent dans l'une de nos 185 agences pour étudier votre capacité d'emprunt, vous aider à constituer votre dossier et négocier pour vous les meilleures conditions de financement