Flashback… En 2012, la France a connu une crise immobilière non sans conséquences pour les acheteurs. C’est à ce moment-là que Vousfinancer lança le Passeport Emprunteur. Qu’est-ce que c’est ? Le Passeport Emprunteur est le premier service gratuit de certification de financement destiné à l’ensemble des particuliers. Au final, il est aussi destiné aux professionnels de l’immobilier. Les futurs acheteurs se lancent souvent dans la recherche de leur bien sans connaître leur capacité d'emprunt. Les vendeurs eux sont bien conscients de cela et peuvent être inquiets quant à la signature d’une promesse de vente. Avec la crise du Covid-19, cela est d’autant plus vrai. Dans le contexte actuel, ce service reprend tout son sens pour rassurer les futurs acheteurs et les vendeurs. Zoom sur cet outil qui facilitera les démarches lors de la sortie du confinement. Pourquoi utiliser le Passeport Emprunteur ? Aux vues de la crise que le pays traverse actuellement, il faut anticiper la reprise et l’après confinement. L’objectif de ce Passeport Emprunteur est d’apporter plus de visibilité aux futurs acquéreurs. En effet, leur capacité de financement peut être modifiée par le contexte de remontée des taux et le durcissement des critères d’octroi. Donc, avant d’entreprendre leur achat immobilier, cela leur permettra de savoir ce qu’ils peuvent emprunter pour savoir ce qu’ils peuvent réellement acheter. En effet, de nombreuses incertitudes apparaissent face aux récentes hausses des taux de crédit et l’évolution des critères d’octroi des banques. Ainsi, le constat est le suivant : depuis le début du mois d’avril, une vingtaine de banques ont augmenté leurs taux de crédit de 0,25 % en moyenne. Mais cela peut aller jusqu’à 0,50 % pour certaines d’entre elles. Il ne faut pas non plus oublier que les banques doivent suivre et respecter les recommandations du Haut conseil de stabilité financière. L’endettement doit être limité à 33% et la durée de crédit inférieure à 25 ans. De ce fait, la plupart des banques qui peuvent de nouveau traiter les dossiers de crédits sont intransigeantes sur ces critères. Cela peut donc être un facteur limitant pour les ménages les modestes et les empêcher de concrétiser leur projet immobilier rêvé. Par ailleurs, la récente baisse du taux d’usure exclut elle aussi mécaniquement un certain nombre d’emprunteurs. Un service indispensable pour savoir ce que vous pouvez emprunter et donc acheter Ce Passeport Emprunteur est donc indispensable pour savoir où vous en êtes de votre capacité de financement. En effet, c’est un livret attestant que vous acheteur, vous avez évalué votre capacité d'emprunt. Ainsi, en consultant le livret, le vendeur sait de suite si vous disposez des ressources financières nécessaires pour acheter le logement. Cela permet donc de faciliter les démarches, fluidifier le marché immobilier et aider le redémarrage à la sortie du confinement. L’analyse de Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer est révélatrice du contexte actuel : « Compte tenu des récentes hausses de taux, de la baisse des taux d’usure, et de l’évolution des critères d’octroi des banques, de nombreux emprunteurs nous contactent car ils s’interrogent sur la faisabilité de leur projet futur : puis-je encore emprunter ? Sur quelle durée ? Quel montant de crédit puis-je obtenir ? Et compte-tenu de ces informations, puis-je acheter, et quel type de bien ? Avoir des réponses concrètes les rassure et leur permettra de mieux cibler leur projet immobilier lorsque les visites pourront reprendre ». Alors, si vous ne savez pas combien vous pouvez emprunter, cet outil est l’occasion de savoir sur quel type de biens immobiliers vous pouvez vous positionnez. Rassurer les vendeurs et fluidifier le marché immobilier Le passeport emprunteur permet de rassurer l’acheteur, mais il permet aussi de rassurer le vendeur. En l’état actuel des choses, tous les acteurs du marché immobilier ont besoin d’être rassurés. Mais ils ont aussi besoin de gagner du temps après une période de ralentissement pour pouvoir redémarrer au plus vite et au mieux. Le financement est aujourd'hui la clé d'un projet immobilier. C’est aussi la condition sine qua non pour sa concrétisation. Le Passeport Emprunteur est donc un outil de réassurance et de fluidification du marché immobilier. Après une période de confinement en appartement, nombreux seront les particuliers qui rêveront d’avoir un extérieur. Biens avec balcons, terrasses, jardins devraient avoir le vent en poupe. Cependant, tous ces critères augmentent le prix d’un appartement ou d’une maison. Mais beaucoup de particuliers ignorent s’ils peuvent s’offrir ce type de biens. Par ailleurs, les propriétaires qui eux aussi sont dans le même bateau auront besoin d’être rassurés et d’avoir confiance avant de signer un compromis de vente. Ils voudront connaître la solvabilité et la capacité de financement des futurs acheteurs avant de s’engager. Comme l’explique Jérôme Robin, directeur général de Vousfinancer : « Nous savons qu’au moment de la reprise, l’ensemble des acteurs du marché, particuliers, propriétaires et professionnels de l’immobilier seront plus que jamais demandeurs de ce type d’informations concrètes et crédibles, tous à la recherche de réassurance sur la capacité de financement des futurs acquéreurs, avec en toile de fond, la volonté de rattraper ces deux mois de marché immobilier sur pause… ». À propos du Passeport Emprunteur, Jérôme Robin précise ceci : « Ce sont les raisons pour lesquelles nous avons créé, il y a 7 ans maintenant, le Passeport Emprunteur, afin de certifier de façon factuelle et tangible la capacité d’emprunt des acheteurs, sur la base d’éléments concrets pour les orienter vers les biens les plus adaptés à leur situation financière ». Un Passeport délivré avec quelques précautions Vu le contexte actuel, Vousfinancer délivre ce Passeport Emprunteur avec un intervalle de financement. En effet, nous ne savons toujours pas quels critères de références les banques prendront pour le calcul de l’endettement. Est-ce qu’elles se baseront sur le salaire annuel ou le salaire actuel, équivalent à 84 % de salaire net pour ceux qui sont au chômage partiel ? Nous n’avons pas encore la réponse. Mais si c’est la deuxième solution qui est retenue, cela aura forcément un impact sur la capacité d’emprunt. Ainsi, avec un salaire net de 3000 € et une mensualité maximum de 990 € hors assurance, il est possible d’emprunter 207 300 € à 1,4 % sur 20 ans. Avec un salaire au chômage partiel qui tombe à 2520 € net et une mensualité de 830 €, le montant maximum d’emprunt est de 173 800 €, soit 33 500 € de moins. Cela pourrait donc limiter les catégories de biens que les acheteurs pourront acquérir. Mais comme l’explique Sandrine Allonier : « Heureusement, beaucoup de banques prennent en compte le revenu net fiscal annuel et devraient donc prendre comme référence le salaire habituel, surtout si l’emprunteur n’est plus au chômage partiel au moment de sa demande ». Si vous souhaitez connaître votre capacité de financement et obtenir gratuitement votre Passeport Emprunteur, adressez-vous à l’une des 200 agences du réseau Vousfinancer via le site vousfinancer.com. Sandra PETRICEVIC