Avec les faibles taux de prêt immobilier actuels, beaucoup de ménages et de particuliers souhaitent devenir propriétaires. Ils devront pour cela présenter des garanties de stabilité professionnelle, de prudence dans la gestion de leurs comptes, et si possible posséder de l'épargne. Les conditions sont strictes mais tout le monde a sa chance, voici les conditions pour obtenir un prêt immobilier. Lorsqu'il n'y a qu'un seul emprunteur Lorsque l'emprunteur est salarié Si l'emprunteur est salarié, il doit être titulaire d'un contrat de travail à durée indéterminée (CDI). S'il est toujours en période d'essai, les organismes de crédit accepteront d'étudier le dossier, mais n'accorderont définitivement le prêt que lorsque la période d'essai sera passée. Si l'emprunteur travaille en CDD, en intérim, en tant qu'intermittent du spectacle ou dans tout autre configuration constituée de courtes missions, il peut tout de même souscrire un prêt immobilier. Cependant, la plupart des organismes de crédit voudront voir si le candidat a travaillé sans discontinuer au cours des 2 dernières années. Cas des commerciaux percevant une commission Les commerciaux dont la rémunération est composée d'un salaire fixé et d'une commission, ont tendance à faire peur aux banques. Ces dernières auront besoin d'effectuer une moyenne des commissions perçues sur les 18 derniers mois, voir sur la 2 dernières années. Cette règle s'applique même si le commercial est titulaire d'un CDI. Lorsque l'emprunteur est fonctionnaire Dans la fonction publique, la période d'essai est d'1 an, à l'issue de laquelle l'agent sera titularisé. Le fait d'être fonctionnaire est un bon point pour un organisme de crédit, dû à la pérennité des revenus. Cependant aucune demande de prêt immobilier ne sera acceptée au cours de la première année de titularisation. Une fois titularisé, le fonctionnaire peut alors emprunter. Lorsque l'on est installé à son compte Lorsque le demandeur d'un prêt immobilier est installé à son compte, la réaction des organismes de crédit sera différente selon la nature de son activité. On fera plus facilement confiance à un avocat ou un architecte, qu'à un travailleur du bâtiment. Un prêteur voudra généralement consulter 2 bilans plus un arrêté comptable de l'année en cours. Cette disposition fait qu'il est généralement difficile de souscrire un prêt immobilier avant 2 ans d'activité quand on est à son compte. Lorsqu'il y a 2 emprunteurs Un revenu pérenne au moins dans le couple Un couple dont l'un des co-emprunteurs est en CDD, pourra bénéficier d'un prêt immobilier si l'autre est en CDI, ou est titularisé dans la fonction publique. La même règle s'applique si l'un d'entre eux est installé à son compte. L'autre devra présenter une certaine stabilité professionnelle, sous la forme d'un contrat en CDI ou d'un poste dans la fonction publique en tant que titulaire. L'importance de l'expérience professionnelle Un couple d'auto-entrepreneurs pourra obtenir un crédit immobilier s'ils peuvent montrer au moins 2 années d'activité avec bilan positif. Un couple d'intérimaires possède également ses chances, s'ils ont travaillé sans discontinuer au cours des 2 dernières années. Le secteur économique joue un rôle dans l'avis des prêteurs sur la solidité des emprunteurs. Un couple travaillant dans les technologies informatiques rassure plus qu'un couple travaillant dans l'industrie minière en France. Le comportement bancaire des emprunteurs Pas de découvert Les emprunteurs ayant eu des découverts bancaires au cours des 6 derniers mois, voire des 12 derniers mois, devront attendre. Les organismes de crédit voient d'un mauvais œil ces candidats à l'emprunt immobilier qui ont déjà du mal à gérer leurs propres comptes, et qui veulent alourdir encore plus leurs charges. De l'épargne mensuelle en fonction du loyer Le rapport entre le montant du loyer des emprunteurs, celui de leur épargne mensuelle et celui des mensualités a toute son importance. Si un couple paye son loyer 800 €, qu'il demande un prêt immobilier avec des mensualités de 1200 €, son compte bancaire devra laisser apparaître un solde positif de 400 € en fin de mois. Si un couple paye son loyer 800 €, qu'il demande un prêt immobilier avec des mensualités de 1200 €, que son compte bancaire est à 0 € en fin de mois, il n'inspirera pas confiance. Le prêteur potentiel se demandera comment il pourra trouver les 400 € restants ? De l'épargne si possible Les banques aiment particulièrement les épargnants. À un tel point que lorsqu'un emprunteur dispose d'un apport personnel, certaines banques pourraient préférer qu'il le place sur leurs produits financiers, plutôt que dans un bien immobilier. En tout état de cause, un emprunteur capable d'épargner est à même d'utiliser les livrets et assurances-vie proposés par les banques. Un endettement intelligent Maximum de 33 % d'endettement futur Les mensualités du futur prêt immobilier, plus celles des autres emprunts actuels, ne doivent pas dépasser 33 % des revenus imposables de l'emprunteur. Les revenus pris en compte sont donc ceux figurant sur la base d'imposition du demandeur. Les primes exceptionnelles, heures supplémentaires et allocations temporaires ne sont pas comptées. Pour déterminer votre taux d'endettement, utilisez notre calculette. Priorité à l'endettement utile Il est normal d'emprunter pour acheter un véhicule, il est suspicieux de souscrire plusieurs crédits renouvelables. Bien sûr le prêteur apprécie ces clients qui consomment des crédits, mais se méfie des acheteurs impulsifs. Cependant il est toujours possible de proposer un regroupement de prêts avec ce nouvel emprunt immobilier, afin d'assainir la dette du demandeur. Cet argument montre la bonne foi des accédant la propriété. Emprunter avec ou sans apport Lorsque l'emprunteur dispose d'un apport Les organismes de crédit préfèrent les emprunteurs capables de payer les frais d'achat, ainsi qu'une partie du bien immobilier. Ils prêteront ainsi sur une partie de la valeur du bien convoité, et pourront donc facilement récupérer leur capital en cas de défaut de remboursement. Cela dit banques et sociétés de crédit acceptent également ces emprunteurs qui possèdent uniquement de quoi payer les frais de notaire. Lorsque l'emprunteur ne dispose pas d'apport On trouve encore des organismes de crédit pour prêter à 110 %, c'est-à-dire avec les frais d'achat. L'emprunteur devra disposer d'un excellent profil, tant sur la pérennité de ses revenus que sur la faiblesse de son taux d'endettement futur. Il est même possible pour une profession libérale débutante d'emprunter à 110 %, si elle se situe dans un secteur économique prometteur. C'est notamment le cas des médecins spécialistes qui viennent de s'installer.