On distingue deux catégories principales:
- Les prêts alloués par les banques aux emprunteurs solvables.
- Les prêts aidés distribués, sous conditions de ressources, par l’État.
La durée d’un prêt travaux est généralement de 10 ans mais peut être supérieure.
Les prêts alloués par les banques
Les organismes de crédit se basent sur la solvabilité de l’emprunteur, sur les conditions de vie, qui doivent être stables, sur les revenus et la situation personnelle de l’emprunteur, qui doivent également remplir certains critères, etc. Selon la situation, il est possible de choisir parmi plusieurs types de prêts travaux.
Le Crédit immobilier
Dans ce cas, il faut que les travaux à effectuer dans votre future habitation soient prévus en amont afin que leur montant soit intégré au financement de l’acquisition de votre bien immobilier. Le plan de financement comprendra alors deux lignes de crédit :
- Une pour l’acquisition du bien immobilier
- Une autre pour les travaux à effectuer
Le Prêt à la consommation
A l’origine, le crédit travaux entre dans la catégorie des prêts à la consommation. Dans ce cadre, il est limité à 75.000 euros, avec un taux d’intérêt parfois élevé. Celui-ci dépend du type de prêt et du profil de l’emprunteur.
Véritable couteau suisse, le prêt à la consommation permet de financer tous vos projets, de l’achat de nouveaux meubles au matériel pour refaire la peinture de votre intérieur. Il est possible d’emprunter une certaine somme selon votre capacité de remboursement. Attention, toutefois, aux taux d’intérêt qui peuvent parfois être élevés.
Le regroupement de crédits (ou «RAC»)
Vous souhaitez financer des travaux mais vos crédits en cours pénalisent votre endettement? Le RAC est fait pour vous.
En effet, il s’agit là d’une solution qui consiste à dégager de la trésorerie tout en regroupant les prêts déjà en cours, que ce soit à la consommation, renouvelable, auto, immobilier, etc., en une seule mensualité sur des durées de prêt jusqu’à 25 ans.
Les prêts travaux aidés par l’Etat
Les prêts aidés par l’Etat bénéficient de dispositifs dédiés à la rénovation du logement. Ils sont généralement attribués sous condition de ressources. Ainsi,
- L’obtention d’un «Prêt Accession Sociale» (PAS) est conditionnée par des critères sociaux. Il a pour objectif de favoriser l’accession à la propriété des ménages modestes mais peut également servir au financement de travaux.
- Le prêt «pass-travaux» est un dispositif d'aide mis en place par les organismes du «1 % Logement». Sa durée maximale est de 10 ans et il est plafonné à 10.000 euros.
Afin de permettre au plus grand nombre de bénéficier de ce prêt, des plafonds de ressources peuvent s’appliquer. - Le «prêt amélioration de l’habitat» (PAH) est attribué par la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) et concerne aussi bien les locataires que les propriétaires. Il est remboursable en 3 ans et peut atteindre 80 % du montant de dépenses prévues (dans la limite de 1 067 euros).
Ce prêt est attribué sans conditions de ressources. - Les «prêts de l’ANAH» (Agence nationale de l’habitat) sont notamment dédiés aux personnes qui n’ont pas bénéficié d’un prêt à taux zéro au cours des 5 dernières années. Ils permettent de financer les travaux effectués dans une résidence principale ayant plus de 15 ans.
Le montant minimum des travaux doit être de 1 500 euros. En contrepartie, les emprunteurs doivent respecter certains engagements (exemple: habiter le logement en tant que résidence principale pendant au moins 6 ans après les travaux). - L’éco-prêt à taux zéro (eco-PTZ) a pour but de financer les travaux de rénovation énergétique des logements. Ce prêt est attribué aux propriétaires, qu’ils soient occupants ou bailleurs, sans condition de ressources.
Selon le type de travaux, son montant maximum est compris entre 7 000 et 30 000 euros, voire 50.000 euros pour les travaux dits de "performance énergétique globale", avec une échéance de remboursement pouvant aller jusqu'à 20 ans.
Il est possible de cumuler un second éco-PTZ pour un même logement s’il permet de payer d'autres travaux que ceux financés par le premier éco-PTZ. Dans ce cas, la somme des deux éco-PTZ ne doit pas dépasser 50 000 euros.
Enfin, ces travaux doivent être réalisés par une entreprise dite «RGE» (Reconnue Garante de l’Environnement)
Faut-il une assurance emprunteur pour un prêt travaux?
Il est important de rappeler qu’un prêt vous engage et doit être remboursé. En cas d’aléas de la vie (accident, maladie), il est donc important d’être couvert et qu’un organisme prenne le relais concernant le remboursement du prêt.
Si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire dans le cadre d’un crédit à la consommation, elle est généralement indispensable à la mise en place d’un financement via un crédit immobilier. Les risques couverts peuvent varier en fonction de l’étendue des garanties prévues dans votre contrat d’assurance:
- Dans le cadre de la perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA): l’assurance prend en charge le capital restant dû sur le crédit
- Dans le cadre de l’invalidité Permanente Partielle Ou Totale (IPP, IPT): l’assurance prend en charge les mensualités du prêt de l'assuré selon les conditions du contrat.
- Dans le cadre de l’incapacité Totale de Travail (ITT): l’assurance prend en charge les mensualités du crédit selon les conditions du contrat.
- En cas de perte d’emploi: les mensualités du crédit sont remboursées par l’assurance pendant la période de chômage, selon les conditions du contrat.
- En cas de décès de l’assuré: l’assurance prend en charge le capital restant dû sur le crédit.
Pour une étude sur mesure, n’hésitez plus et prenez contact avec l’une de nos agences!