Une tendance se détache dans le monde de l’immobilier : le recours au courtier est de plus en plus courant. Un tiers des emprunteurs passerait par ce professionnel pour contracter leur crédit, et ce taux ne fait qu’augmenter. Certainement parce qu’il y a de nombreux avantages à bénéficier des services d’un courtier en immobilier, autant pour les emprunteurs pour que les banques ! Vousfinancer vous en dit plus. Qu’est-ce qu’un courtier en crédit immobilier ? Un courtier en crédit immobilier est un professionnel spécialisé dans le domaine des prêts immobiliers. Son rôle principal est de faciliter le processus d'obtention d'un prêt immobilier pour les particuliers ou les entreprises qui souhaitent acheter un bien immobilier. Le courtier en prêt immobilier agit en tant qu'intermédiaire entre l'emprunteur et les différentes institutions financières telles que les banques, les sociétés de crédit ou les organismes de prêt. Il dispose d'une connaissance approfondie du marché financier et des produits de prêt disponibles, ce qui lui permet d'identifier les meilleures offres correspondant aux besoins spécifiques de chaque client. Il est important de noter que le courtier en prêt immobilier agit en tant que mandataire de l'emprunteur et est rémunéré par des honoraires ou des commissions provenant des établissements financiers avec lesquels il travaille. Cependant, ses services peuvent être avantageux pour les emprunteurs. Le courtier peut leur faire gagner du temps, les aider à trouver les meilleures offres et les conseiller tout au long du processus d'obtention du prêt Demander un prêt immobilier L’intérêt du courtier pour les emprunteurs Le recours des emprunteurs aux courtiers spécialisés dans l’immobilier connaît toujours une belle dynamique : un tiers des transactions sont négociées par un courtier, et cette part ne cesse de grandir mois après mois. À croire que les professionnels du crédit sont (re)devenus les acteurs incontournables de tout investissement dans la pierre. Si paradoxe il y a, il peut être formulé de cette manière : on fait appel à un courtier immobilier afin de négocier son taux de crédit à la baisse. Or, quand les taux en question sont déjà extrêmement bas, il serait logique que le courtier soit moins courtisé – les emprunteurs se débrouillant très bien par leurs propres moyens. Pourtant, cette contradiction n’est qu’apparente et ce succès s’explique très simplement : les avantages à passer par un courtier immobilier sont nombreux, et ne perdent certainement pas en valeur avec les taux planchers. Voici pourquoi. Le courtier fait gagner du temps Confier sa recherche du bon taux à un courtier professionnel permet non seulement de dénicher les meilleures opportunités, mais également de ne pas perdre soi-même un temps fou à le faire. En effet, le premier métier du courtier consiste à investiguer, à se rendre auprès de chaque banque, chaque établissement prêteur, pour connaître leurs taux actuels en fonction de la solidité des dossiers et leurs différentes offres. Il en revient avec un savoir approfondi des conditions de prêt, mais également des profils habituels de telle banque ou de tel établissement, afin de mieux orienter l’emprunteur. Faire le tour des prêteurs potentiels n’est pas forcément aisé pour un actif, qui manque de temps et de l’expérience nécessaire pour démêler des conditions parfois complexes. De fait, un futur emprunteur va rapidement limiter sa recherche à quelques établissements, et finir par choisir sans trop entrer dans le détail, faute d’avoir les outils nécessaires à une sélection plus pertinente. Le courtier, lui, sait quelle offre correspond le mieux aux projets de ses clients. Combien coûte un courtier ? La mission du courtier est d'accompagner son client à toutes les étapes de son crédit, du montage de dossier au déblocage des fonds chez le notaire, en passant par la négociation des conditions les plus avantageuse. Au total, il passe donc plusieurs mois sur un dossier avant qu'il ne puisse aboutir. Pour cela, le courtier va demander des honoraires qui seront clairement indiqués dans le mandat et qui peuvent aller de 1 à 2 % du montant emprunté en fonction de la complexité de votre dossier. Le plus souvent, ces honoraires sont largement compensés par le gain de temps et les économies réalisées en faisant appel à un courtier. Par ailleurs, il touche une commission versée par la banque auprès de laquelle son client a souscrit un prêt (maximum 1 % du montant total emprunté, mais souvent moins). Sachez que vous pouvez réaliser une économie d’environ 15 à 20 % en faisant appel à un courtier, par rapport à un crédit obtenu en vous rendant directement chez votre banquier. Qui doit payer un courtier ? Le paiement d'un courtier immobilier peut varier en fonction du pays, du marché immobilier et des accords spécifiques entre le courtier et le client. Voici quelques scénarios courants : - Commission payée par l'emprunteur : dans le cas d'un courtier en prêt immobilier, il est courant que les honoraires ou les commissions soient payés par l'emprunteur. Le courtier peut facturer des honoraires fixes ou un pourcentage du montant du prêt. Ces frais sont généralement payés lorsque le prêt est accordé et les fonds sont débloqués. - Commission payée par la banque ou le prêteur : dans certains cas, le courtier peut recevoir une commission de la banque ou du prêteur avec lequel il a négocié le prêt immobilier. Cependant, il est possible que des frais supplémentaires soient facturés à l'emprunteur. - Combinaison des deux : dans certains cas, les honoraires peuvent être partagés entre l'emprunteur et la banque ou le prêteur. Par exemple, le courtier peut recevoir une commission de la banque et facturer des honoraires supplémentaires à l'emprunteur. Il est essentiel de clarifier les modalités de paiement avec le courtier dès le début de la relation et de s'assurer de comprendre les frais et les conditions. Les pratiques peuvent varier d'un courtier à l'autre. Il est donc important de discuter des frais dès le premier contact. Quels sont les délais pour une demande avec un courtier ? Les délais pour une demande avec un courtier en immobilier peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que la complexité du dossier, le marché immobilier local, les procédures internes du courtier et la réactivité des différentes parties impliquées. Voici une estimation générale des délais impliqués dans le processus : - première consultation : lors du premier rendez-vous avec un courtier, vous discutez de vos besoins, de votre situation financière et des détails de votre projet immobilier. Cette étape peut prendre de 1 à 2 heures, en fonction de la complexité de votre situation. - collecte des documents : le courtier vous demandera de fournir certains documents, tels que pièces d'identité, justificatifs de revenus, relevés bancaires, informations sur l'emploi, etc. Le délai pour rassembler ces documents peut varier en fonction de votre disponibilité et de la rapidité avec laquelle vous pouvez les obtenir. - analyse et recherche de solutions : une fois que le courtier dispose de tous les documents nécessaires, il peut commencer à analyser votre situation financière et rechercher les meilleures solutions de prêt immobilier adaptées à vos besoins. Ce processus peut prendre quelques jours, voire une semaine, en fonction de la charge de travail du courtier et de la disponibilité des offres sur le marché. - présentation des offres : une fois que le courtier a identifié des offres potentielles, il vous les présente. Vous discutez des différentes options et choisissez celle qui correspond le mieux à vos besoins. Cette étape peut prendre quelques jours supplémentaires. - constitution du dossier et négociation : après avoir sélectionné une offre de prêt qui vous convient, le courtier rassemble tous les documents nécessaires et prépare le dossier de demande de prêt. Quelques jours sont nécessaires, en fonction de la complexité du dossier et du temps nécessaire pour obtenir tous les documents requis. Le courtier peut également négocier avec la banque ou le prêteur pour obtenir les meilleures conditions de prêt. - délais de réponse des banques ou des prêteurs : le délai de réponse du prêt prend généralement quelques semaines. Il faut compter au moins deux semaines pour obtenir une réponse, en fonction des procédures internes de l'institution financière et de la complexité de votre dossier. Il est important de noter que ces délais sont donnés à titre indicatif et peuvent varier en fonction de votre situation spécifique et des circonstances particulières. Le courtier immobilier peut vous fournir des informations plus précises sur les délais attendus tout au long du processus. Le courtier permet d’obtenir des conditions plus avantageuses Il est bon de le rappeler encore : même avec des taux d’emprunt déjà très bas, le fait de passer par un courtier immobilier augmente vos chances d’obtenir un crédit à des conditions plus avantageuses. Les économies potentielles réalisées à ce titre sont impossibles à estimer, puisque tout dépend : De la marge de négociation permise par la banque De la qualité de votre dossier d’emprunteur En tout état de cause, l’intercession d’un courtier peut donner lieu à des réductions notables. Imaginons, par exemple, que vous souhaitiez souscrire un prêt sur 20 ans au taux de 2,50 %, taux qui s’applique à un dossier considéré comme « bon ». Un courtier peut parvenir à vous négocier l’application d’un taux habituellement réservé aux excellents clients, autour de 2 %, notamment parce qu’il apporte un grand volume de dossiers à cette banque et qu’il est ainsi en mesure d’obtenir des avantages. Ces conditions ne concernent pas uniquement le crédit en tant que tel. Il peut s’agir d’une réduction sur le tarif d’un produit assurantiel adossé au prêt (l’assurance emprunteur, par exemple), d’un produit bancaire gratuit, de frais de dossier offerts, de l’annulation des indemnités de remboursement anticipé, etc. DEMANDER UN PRÊT IMMOBILIER La question du rachat de crédit Il est également très intéressant de faire appel à un courtier immobilier quand il s’agit de renégocier un crédit existant. À votre demande, il est en mesure de négocier un taux réduit auprès de votre banque, ou de trouver le meilleur taux possible dans un autre établissement de manière à faciliter un rachat de crédit (qui n’est attractif qu’au-delà d’1 point de différence entre votre taux actuel et le taux visé). L’intérêt des banques à travailler avec les courtiers L’emprunteur n’est pas le seul concerné par les avantages que revêt le courtier en crédit immobilier. Les banques, elles aussi, s’intéressent de près à ce professionnel, et n’hésitent pas à faire appel à lui. Quand bien même, dans la plupart des cas, ce sont elles qui vont le rémunérer à hauteur de 1 % du montant total emprunté. À nouveau, nous voilà confrontés à un paradoxe : puisque les taux d’intérêt sont au plus bas et que les emprunteurs viennent d’eux-mêmes solliciter des prêts, pourquoi les banques consentent-elles à verser une part non négligeable de leurs gains à un courtier ? La réponse est double : la diversification de la clientèle et les affaires qu’apportent le courtier à la banque. Les banques cherchent à diversifier leur clientèle Un grand nombre de courtiers sont commissionnés par les banques ou entretiennent avec elles des rapports privilégiés. Une banque et un courtier ne font pas que des affaires : ils communiquent. Le second en tire une connaissance aiguë des ficelles à tirer pour négocier de bons taux et s’attacher la confiance des emprunteurs. Tandis que la première y voit l’occasion de diversifier les profils de ses clients. De fait, le courtier immobilier va orienter certains emprunteurs vers des banques auxquelles ils n’auraient pas nécessairement pensé – souvent à cause de l’image qu’ils ont de tel ou tel établissement. La Banque Postale, par exemple, véhicule volontiers l’image d’une clientèle vieillissante, alors qu’elle propose des conditions très avantageuses qui peuvent toucher aussi bien les jeunes actifs. Autre exemple : un établissement comme HSBC, considéré comme plutôt élitiste, applique des taux attractifs pour tous, et pas seulement pour les portefeuilles les mieux garnis. Un courtier contribue ainsi à apporter aux banques des profils qui ne seraient pas venus d’eux-mêmes. Les courtiers jouent aussi aux banquiers Autre point d’intérêt pour les banques : les courtiers en crédit immobilier jouent de plus en plus aux banquiers, dans le sens où ils sont à même de convaincre les emprunteurs de souscrire d’autres produits financiers, moyennant une réduction notable du taux d’intérêt. L’emprunteur sera ainsi invité à signer l’assurance prêt immobilier auprès de la banque, à ajouter une assurance multirisque habitation, voire à transférer ses comptes dans l’établissement prêteur – conseillé, en cela, par le courtier. À tel point qu’il se dit même que les courtiers pourraient bien, dans un avenir proche, prendre le relais des banques pour proposer eux-mêmes des emprunts immobiliers… En attendant ce jour, force est de constater que le rôle du courtier sied aussi bien à l’emprunteur, qui y trouve son compte, qu’à la banque, qui y gagne une diversification de ses profils. Et, au final, c’est la bonne santé du marché immobilier qui en bénéficie ! FAQ Pourquoi passer par un courtier en crédit immobilier ? Il n’est guère facile de trouver la solution la plus intéressante selon votre situation ! Le rôle du courtier en prêt immobilier est justement de vous aider à dénicher la meilleure offre. En constituant votre demande de crédit immobilier avec un courtier Vousfinancer, vous êtes assuré de bénéficier des meilleures conditions d’emprunt. Quel est le tarif d’un courtier en crédit immobilier ? Le courtier en prêt immobilier Vousfinancer joue le rôle d’intermédiaire entre l’emprunteur et la banque. Sa mission première consiste à offrir, à ses clients, la bonne condition de financement en négociant le meilleur taux possible auprès des établissements bancaires. Le prix du courtier varie d’une société à une autre. Certaines agences de courtage affichent un tarif fixe, tandis que d’autres proposent des frais variables. Le coût du courtier est souvent justifié par ses obligations de formation initiale et continue. Quand contacter un courtier immobilier pour son projet ? Le plus tôt est le mieux. Dès que le projet immobilier commence à se préciser, vous pouvez consulter un courtier Vousfinancer. Les premiers rendez-vous sont gratuits et il vous donnera les premiers éléments pour préparer au mieux votre dossier. Il sera en mesure de vous éclairer sur l’achat et de valider votre budget en amont.