Paris le 20 juillet 2020 – En juillet, certaines banques ont à nouveau baissé leurs taux de crédits offrant encore aux emprunteurs la possibilité de faire baisser le taux de leur prêt immobilier. Presque tous les crédits souscrits avant la mi-2016 peuvent ainsi être potentiellement être renégociés avec de fortes économies à la clé et une baisse de mensualité pouvant réduire le taux d’endettement et permettre ainsi de réaliser de nouveaux projets.
Une reprise des demandes de renégociations depuis le début de l’année
Depuis le début de l’année et notamment pendant le confinement, le mouvement des renégociations de prêt est reparti comme en témoigne les chiffres de la Banque de France. Les renégociations de prêts ont représenté 32 % des crédits nouveaux en mai pour un volume de 6,8 milliards, après 47 % en avril et 9,6 milliards en avril. Une activité soutenue que constate aussi Vousfinancer dans son réseau d’agences. Au 1er semestre, à fin juin, les renégociations de crédit ont augmenté de 53 % par rapport à la même période en 2019 et leur part dans la production de crédit a doublé ! Elles représentent 15 % de la production de crédit au 1er semestre 2020, contre 7 % au S1 2019.
« Le mouvement de renégociations de crédit a fortement repris cette année pour plusieurs raisons. Beaucoup de demandes qui avaient été déposées en fin d’année 2019, à un moment où les taux étaient à nouveau très bas, n’ont été traitées qu’en 2020, en raison de la priorité donnée aux dossiers d’acquisitions. Par ailleurs, ceux qui souhaitaient renégocier leur crédit mais ne l’avaient pas encore fait, ont pris le temps d’effectuer les démarches pendant le confinement, et n’étant pas tributaires d’une signature notaire, ces dossiers ont pu aboutir rapidement ces dernières semaines. Et si avec la reprise des transactions et les congés dans les banques, les délais risquent de légèrement s’allonger cet été, il n’est toutefois pas trop tard pour renégocier son crédit ! » explique Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
D’importantes économies à la clé, surtout pour les crédits de moins de 5 ans…
Globalement, tous les crédits souscrits à plus de 2,3 % ont potentiellement intérêt à être renégociés. « On considère qu’il faut un point d’écart entre le taux du crédit à renégocier et les taux actuels pour que l’économie générée rende l’opération intéressante compte tenu des frais engendrés qui peuvent atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû… Mais un écart de 0,70 point peut suffire pour les crédits récents, de plus de 300 000 € ou ayant des durées supérieures à 20 ans, d’où la nécessité d’étudier la pertinence de l’opération pour ne pas passer à côté d’une opportunité » détaille Sandrine Allonier.
En effet, pour les crédits de moins de 5 ans, l’opération est encore plus intéressante car c’est en début de prêt que l’on rembourse le plus d’intérêts (jusqu’à 50 % de la mensualité les deux premières années pour les crédits sur 20 ans a plus de 3 % et même jusqu’à 60 % pour les crédits sur 25 ans). C’est donc à ce moment-là qu’un rachat aura le plus d’impact sur le coût total du crédit…
La possibilité de réduire la durée de son crédit pour maximiser le gain… ou au contraire d’allonger la durée pour diminuer plus significativement ses mensualités
Lors du rachat de son crédit par une autre banque plusieurs choix s’offrent à l’emprunteur :
« Certains de nos partenaires bancaires acceptent d’allonger la durée du crédit racheté de 2 ans, voire même 5 ans plus rarement. Cela permet de diminuer sensiblement la mensualité du crédit tout en réalisant tout de même des économies. C’est aussi le moyen pour ceux qui sont propriétaires et veulent réaliser un investissement locatif de parvenir à le faire en diminuant l’endettement sur leur résidence principale pour redescendre en dessous des 33 % d’endettement et pouvoir acheter à nouveau » explique Sandrine Allonier.
Exemple : Couple ayant emprunté en janvier 2016, 300 000 euros sur 25 ans, racheté en juillet 2020.
Choix 1 : Baisser la mensualité en conservant une durée de prêt proche de celle initialement restante.
Choix 2 : Garder des mensualités identiques et baisser la durée restante du prêt
Choix 3 : Baisser la mensualité de façon significative en allongeant la durée restante de 2 ans
Les conseils de Vousfinancer pour ceux qui n’ont pas encore renégocié leur prêt
A propos de Vousfinancer
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