Emprunter en CDD : difficile sauf avec un conjoint en CDI

Paris, le 25 octobre 2016 – Alors que les taux sont historiquement bas incitant à l’achat immobilier,  tous les particuliers n’ont pas le même accès au crédit. Si actuellement 86 % des embauches se font en CDD, seuls 3,5 % des clients de Vousfinancer, réseau de 150 agences de courtage en crédit, empruntent avec ce type de contrat en 2016, témoignant des difficultés qu’ont aujourd’hui ces actifs à obtenir un crédit... A moins d’emprunter à deux, avec une personne en CDI

Difficile d’emprunter seul en CDD à moins de travailler dans la fonction publique…

Selon la DARES (Direction de l'Animation de la Recherche, des Études et des Statistiques) 86 % des embauches se font en CDD. Pour nouveaux actifs embauchés en CDD qui voudraient devenir propriétaires et profiter ainsi également du contexte de taux bas se pose la question de la possibilité de souscrire un crédit immobilier. Si selon les banques les conditions d’acceptation diffèrent, globalement il reste compliqué d’emprunter seul en CDD : « Par définition un CDD est un contrat qui prendra fin dans quelques mois alors que la durée initiale d’un crédit est de 20 ans et 10 mois en moyenne, pour une durée de remboursement effective de 7 à 10 ans… Dans ces conditions, on comprend qu’il soit difficile d’emprunter à long terme avec une visibilité à court terme seulement sur ses revenus » analyse Jérome Robin président de Vousfinancer.

Concrètement, obtenir un crédit pour une personne avec un CDD de la fonction publique - d’Etat, territoriale, hospitalière y compris les vacataires et contractuels, ne pose aucun problème car il sera assimilé par la banque comme un CDI, avec en outre des offres spécifiques en termes de taux (jusqu’à 0,20 % de réduction), de garanties etc.…

Pour les CDD du secteur privé, si certaines banques les refusent automatiquement, la plupart vont étudier le profil de l’emprunteur au cas par cas : « S’il s’agit d’une personne régulièrement en CDD notamment en lien avec le secteur d’activité dans lequel elle travaille et que c’est pour elle une situation durable, les revenus du CDD peuvent être pris en compte car considérés comme récurrents. Mieux, si l’emprunteur est en CDD depuis plus de 2 ans et que les comptes sont bien tenus le dossier aura plus de chance d’être accepté également. En revanche, un jeune de 25 ans qui vient de décrocher son 1^er emploi en CDD devra patienter avant de pouvoir obtenir un crédit » analyse Sandrine Allonier, responsable des relations banques chez Vousfinancer.

Ainsi, si quelques banques ferment totalement la porte aux CDD – mais pas forcément à l’intérim considéré davantage comme un choix de l’emprunteur – d’autres étudieront au cas par cas la possibilité d’accorder un CDD en fonction du risque, du secteur d’activité, de l’activité des comptes mais également de l’ancienneté dans la banque. « Il sera plus facile parfois d’obtenir un crédit dans sa propre banque du coup – ou dans celle de ses parents - une fois que l’on a démontré sa capacité à être un bon client… » complète Sandrine Allonier.

Plus facile d’obtenir un crédit quand on est en couple

Mais si on veut emprunter lorsqu’on est en CDD mieux vaut le faire à deux, avec un conjoint en CDI, afin de rassurer la banque sur la possibilité de pouvoir rembourser des mensualités durant plusieurs années. Dans ce cas-là deux options :

- Soit la banque prend en compte les revenus du CDD dans le calcul du taux d’endettement et de la capacité d’emprunt. Cela peut être le cas si ce n’est pas le premier CDD de l’emprunteur et qu’il est sur une durée longue.

- Soit la banque ne les prend pas en compte et seuls les revenus du CDI seront comptabilisés dans le calcul du taux d’endettement et de la mensualité. Cela réduit par conséquent la capacité d’emprunt ou implique d’accroitre la durée du crédit… Mais si plus tard le CDD débouche sur un CDI la mensualité pourra être augmentée et la durée du prêt réduite.

Depuis le début de l’année 2016, 3,5 % des clients de Vousfinancer ont ainsi emprunté avec un CDD, mais essentiellement en tant que co-emprunteur…

 « Si la part des primo-accédants est remontée en 2016 à 45 % contre 35 % seulement fin 2015, l’âge moyen du premier achat ne recule que très faiblement à 32 ans contre 33 ans en 2015,  alors que l’entrée sur le marché du travail intervient plutôt à 25 ans ! On voit donc bien qu’aujourd’hui la situation économique et en particulier celle du marché de l’emploi est un frein à l’acquisition et à la reprise durable du marché de l’immobilier et ce, même si tous les autres voyants sont actuellement au vert » analyse Jérôme Robin.

Quelles solutions pour favoriser l’accès des CDD au crédit ?

Actuellement seul 1 CDD sur 5 se transforme en CDI au bout d’un an, contre un sur deux dans les années 80 selon France Stratégie. On comprend donc la réticence des banques et le risque de prêter à ces actifs dont la pérennité des revenus n’est pas assurée. « Une solution qui pourrait etre envisagée serait de mettre en place une caution spécifique pour ceux qui empruntent en CDD qui pourrait être inclus dans le prêt et serait remboursée partiellement à l’emprunteur lorsqu’il serait en CDI. En outre, des normes plus strictes seraient appliquées sur le taux d’endettement afin de ne pas mettre en difficulté l’emprunteur… Bien sûr cela représenterait un coût supplémentaire à l’achat mais cela permettrait à davantage de jeunes, pour qui le CDI n’est malheureusement plus la norme, de devenir propriétaires… » conclut Sandrine Allonier.

A propos de VousFinancer

Fondé en 2008 par Jérôme Robin, Vousfinancer, spécialiste du courtage en crédits immobiliers, accompagne de façon personnalisée, les particuliers dans la recherche de la meilleure solution de financement pour leur projet immobilier. La stratégie de Vousfinancer se base sur la rencontre avec un seul et unique interlocuteur expert en financement, la transparence (montage du dossier financier réalisé avec le client), et la garantie de trouver rapidement (moins d’une semaine) la solution globale la plus adéquate (assurance de prêt, taux, garanties, mensualités, durées, coût du crédit, frais de dossiers, partenaires bancaires). Vousfinancer propose également des solutions pour les crédits professionnels et le rachat de crédits.

Chiffres clés :

150 agences en France et Dom-tom, 500 collaborateurs, 1,5 milliard d’euros de crédits financés en 2015.

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