Les taux de crédit baissent encore en décembre… sur fond d’incertitudes et d’instabilité politique

Paris, le 3 décembre 2024 – En cette fin d’année, les banques baissent encore leurs taux de crédit comme le constate Vousfinancer dans la majorité des barèmes reçus pour le mois de décembre. Les meilleurs profils en sont les premiers bénéficiaires mais aussi les primo-accédants qui restent une cible privilégiée comme en témoigne la prolongation des prêts bonifiés dans certaines banques. Mais le contexte d’instabilité politique inédit pourrait impacter négativement les taux d’emprunt d’Etat, et dans leur sillage, les crédits immobiliers. Pour autant, cela n’avait pas été le cas après la dissolution du mois de juin. Vousfinancer préfère ainsi rester prudent sur les conséquences à venir.

Encore des baisses de taux de crédit en décembre, de 0,10 à 0,20 point

Malgré le contexte économique et politique, en plein vote du Budget 2025, la plupart des barèmes de banques reçus ces derniers jours pour le mois de décembre restent orientés à la baisse. Ils affichent des diminutions de 0,05 à 0,30 point selon les banques et les profils. En effet, certains établissements appliquent des baisses surtout pour les meilleurs profils avec revenus les plus élevés qui bénéficient désormais dans certaines banques de taux très attractifs, proches de 3 % ! « En dépit du contexte, les taux d’emprunt d’Etat qui avaient connu des tensions en novembre, sont repassés sous les 3 % le 2 décembre. Les taux de crédit poursuivent donc actuellement leur baisse, les banques ciblant principalement les meilleurs profils d’emprunteurs, avec de bons niveaux de revenus. Pour autant les primo-accédants restent également une cible de clientèle privilégiée en raison du potentiel d’évolution financière et d’accompagnement pour les banques, toujours en conquête de nouveau client » explique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer. En effet, plusieurs banques ont annoncé la prolongation de leur prêt à taux bonifié au-delà du 31 décembre 2024.

Les taux moyens en décembre sont ainsi en baisse de 0,05 point à 3,15 % sur 15 ans, 3,35 % sur 20 ans et 3,55 % sur 25 ans, avec des taux plus bas négociés à 3,1 % sur 15 ans, 3,15 % sur 20 ans et 3,3 % sur 25 ans.

Plus de 20 000 € capacité d’emprunt gagnée en 2024 pour 1500 € de mensualité sur 20 ans !

En un an, par rapport à décembre 2023, les taux de crédit ont baissé de près d’un point, permettant un gain de capacité d’emprunt de plus de 20 000 €, pour une mensualité de crédit de 1 500 € sur 20 ans, soit une hausse de près de 10 %. Sur 25 ans, le gain est même de 30 000 € en 12 mois.

Pour un crédit de 300 000 € sur 20 ans, la mensualité pour le rembourser a baissé de 150 €, faisant reculer le salaire nécessaire pour les emprunter - en respectant la règle des 33 % d’endettement, hors assurance - de 450 € (de 5 650 à 5200 € par mois !) et élargissant ainsi mécaniquement le socle d’emprunteurs potentiels.

« Cette année, la baisse des taux a resolvabilisé les acquéreurs potentiels, notamment les primo-accédants que nous voyons revenir depuis l’été 2024. Combinée à une baisse des prix de 5 à 10 % dans certaines zones, mais aussi pour certains à des hausses de salaires, ces baisses de taux ont permis en 2024 un retour à des conditions d’achat attractives… Pourvu que cela dure !» explique Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.

Des incertitudes sur le gouvernement : quel impact en cas de chute du 1er ministre sur le marché immobilier ?

Le 2 décembre, le gouvernement a fait usage du 49.3 dans le cadre du vote du budget du financement de la sécurité sociale entrainant le dépôt de motions de censure et le risque qu’elles soient votées après un délai de 48H. Cette instabilité politique fait craindre une réaction des marchés et une hausse des taux d’emprunt d’Etat qui pourrait entrainer dans son sillage les taux de crédit.

Pour autant Vousfinancer rappelle que l’annonce de la dissolution en juin et les élections qui avaient suivi n’avaient finalement pas eu d’impact sur les taux de crédit. Les taux d’emprunt d’Etat à 10 ans (OAT tec 10 ) étaient passés de 3 % début juin à 3,30 % à l’issue du 1^er tour, avant de redescendre à moins de 3 % début août, sans que cela n’ait d’impact sur les taux de crédit qui avaient continué à baisser. « Cet été, la hausse du taux d’emprunt d’Etat à 10 ans constatée au lendemain de l’annonce de la dissolution, puis à nouveau à l’annonce des résultats du premier tour, de 0,30 point au total, n'a pas été répercutée sur les taux de crédit. Il n’y a pas de raison que cela soit différent cette fois-ci : dans le contexte actuel avec les baisses successives des taux de la Banque centrale européenne, et une prochaine baisse probablement le 12 décembre, ainsi qu’une volonté forte des banques de prêter, il est probable l’impact sur les taux de crédit reste limité. Mais cela dépendra de la façon dont réagiront les marchés en cas de vote des motions mais aussi de l’ampleur et la durée de la hausse des taux d’emprunt d’Etat qui en découlerait » analyse Sandrine Allonier.

« Pour autant cette instabilité politique pourrait impacter négativement le marché immobilier dont le dynamisme reste fragile. D’autant que les professionnels, comme les acheteurs potentiels attendent beaucoup du gouvernement, avec le retour du prêt à taux zéro dans la construction notamment… Ce manque de visibilité n’incite pas à l’investissement de long terme et pourrait enrayer la reprise qui se dessine entrainant une perte de confiance aussi bien des accédants que des investisseurs… C’est un pas en avant et deux pas en arrière… » conclut Julie Bachet.