Paris, le 5 novembre 2024 – Les mois se suivent et se ressemblent, notamment en ce qui concerne l’évolution des taux de crédit. En novembre, les taux de crédit poursuivent leur mouvement de baisse, dans le sillage de la baisse des taux de la Banque centrale européenne mi-octobre. Dans ce contexte, les demandes de crédits repartent à la hausse comme le constate Vousfinancer, réseau de courtage en crédit. Enfin, pour ceux qui voudraient encore bénéficier du PTZ 2024 dans un contexte d’incertitudes sur les contours du futur dispositif, c’est la dernière ligne droite !
Comme au mois d’octobre, le mouvement de baisse des taux se poursuit mais de façon plus modérée. La plupart des barèmes reçus sont en baisse de 0,05 à 0,30 point, mais une partie des barèmes reçus est désormais stables. « Si les taux de crédit poursuivent leur mouvement de baisse, celui-ci tend à ralentir notamment dans les banques qui ont déjà beaucoup baissé leurs taux ces derniers mois. Ainsi on pourrait aller vers une stabilisation dans les prochaines semaines, aux alentours de 3,3 % sur 20 ans, avant une année 2025 sur laquelle on manque encore de visibilité… » explique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer. « En tous cas, rien ne sert d’attendre de plus fortes baisses des taux, c’est le moment de passer à l’acte » complète-t-elle.
Les taux moyens en novembre sont à nouveau en baisse de 0,10 point à 3,20 % sur 15 ans, 3,40 % sur 20 ans et 3,60 % sur 25 ans, mais les taux les plus bas négociés restent stables à 3,1 % sur 15 ans, 3,2 % sur 20 ans et 3,3 % sur 25 ans.
Dans ce contexte, les emprunteurs semblent bel et bien de retour comme en témoigne la hausse des demandes de crédits reçues par Vousfinancer. Ainsi en octobre, les mandats de recherche de financement sont en augmentation de 35 % par rapport à octobre 2023, après déjà un rebond de 20 % en septembre sur un an. « On note une accélération dans l’augmentation des demandes de financement depuis l’été. Les emprunteurs ont bien conscience que les banques ont assoupli leurs critères d’octroi et que rien ne sert d’attendre davantage des baisses de taux qui de toutes façons n’atteindront plus les niveaux d’il y a quelques années à 1 ou 2 % » analyse Julie Bachet.
Autre indicateur de cette reprise : l'opinion des banques sur l’évolution de la demande de crédit, mesurée chaque trimestre par la Banque de France. Elle est actuellement à son plus haut niveau* historique, davantage encore qu’en 2010. Cet indicateur, qui représente le solde des opinions positives et négatives sur le niveau de la demande, avait déjà enregistré un rebond spectaculaire pour le troisième trimestre (33,3300 en septembre contre 10,000 en mars). Pour le 4ème trimestre, il a encore fortement augmenté à 77,7800, signe de l’optimisme bancaire et d’un retournement du marché bien engagé !
Ce sont les tous derniers jours pour profiter du Prêt à taux zéro dans sa version actuelle. Si dans certaines banques la date limite de dépôt de dossiers est même déjà dépassée (c’était fin octobre), d’autres acceptent encore les dossiers – complets – jusqu’au 22 novembre. La fin du mois de novembre est également la date limite pour profiter du doublement du Prêt à taux zéro, cette ligne de crédit supplémentaires de 20 000 € le plus souvent proposée à 0 % pour « doubler le prêt à taux zéro ». A ce jour, les banques annoncent que le dispositif se termine au 31 décembre 2024.
« Pour certains emprunteurs, le prêt à taux zéro, associé à la ligne de prêt supplémentaire de 20 000 € ainsi qu’au Prêt Action Logement peut permettre de diviser le coût du crédit par 2, soit l’équivalent d’une baisse du taux de crédit de près de 2 points, avec la clé un baisse sensible du taux d’endettement. Résultat, il arrive parfois que certains primo-accédants qui avaient au départ un projet dans l’ancien se tourne finalement vers un achat dans le neuf dont les frais de notaire sont en outre réduits » explique Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
Par exemple, pour un couple sans enfant, tous deux salariés, avec 3 100 € de revenus nets mensuels, qui achète un appartement neuf au Havre, (Zone B1) à 250 000 € avec l’apport des frais. Il a le droit à : - Prêt Action Logement : 30 000 € à 1 % sur 25 ans- Prêt à taux zéro : 81 000 € à 0 % sur 20 ans- Doublement du prêt à taux zéro : 20 000 € à 0 % sur 25 ans- Prêt complémentaire : 119 000 € à 3,7 % sur 25 ans Grâce à l’ensemble de ces prêts, le coût de son crédit passe de 133 560 € sans prêt aidé à 61 077 €, soit l’équivalent d’un taux à 1,8 % sur 25 ans. La mensualité tombe à 1037 € au lieu 1278 € ce qui permet une baisse du taux d’endettement de 41 à 33 % et rend le projet réalisable !
Quid du PTZ en 2025 ? Le 26 octobre, les députés ont adopté des amendements qui élargissent le dispositif à tout le territoire, le retour des maisons individuelles dans le dispositif et des logements dans l’ancien quelle que soit la zone. Des ajustements dans les conditions d'attribution et de quotité selon les revenus et le type de logement sont également prévus. Ainsi, les ménages aux revenus les plus modestes pourraient obtenir un PTZ représentant 50 % du coût total pour l’achat logement collectif. Mais pour en savoir plus il faut attendre le vote définitif du budget 2025 qui interviendra après le passage du texte au Sénat.
*Source : https://webstat.banque-france.fr/fr/catalogue/bls/BLS.Q.FR.ALL.Z.H.H.F3.ZZ.D.FNET
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