Les primo-accédants sont légèrement revenus sur le marché en 2014, grâce notamment au niveau historiquement bas des taux de crédit qui a permis une hausse de leur capacité d’emprunt. Si 35 % des emprunteurs achètent pour la première fois en 2014, contre 32 % en 2013, ils étaient 55 % en 2011. Pour autant, les banques comme l’Etat tentent de soutenir ces acheteurs fragiles et attentistes en raison de la conjoncture économique et d’un manque de confiance en l’avenir. Vousfinancer.com, courtier en crédit immobilier, dresse le profil des primo-accédants et présente les aides parfois méconnues qui leur sont réservées.
35 % des emprunteurs sont des primo-accédants en 2014
Si la part des primo-accédants n’a cessé de chuter depuis 2011, Vousfinancer.com constate un léger retour de ces emprunteurs en 2014 grâce au niveau historiquement bas des taux de crédit immobilier. « Les primo-accédants représentent 35 % de nos clients contre 32 % en 2013. La baisse des taux de crédit immobilier a permis de resolvabiliser une partie d’entre eux, mais il reste toutefois beaucoup moins nombreux qu’en 2011, où leur proportion atteignait 55 %, boostée notamment par le prêt à taux zéro dans l’ancien » analyse Jérôme Robin, président et fondateur de Vousfinancer.com.
Des taux historiquement bas qui ont permis de resolvalbiliser les primo-accédants
Avec des taux à 2,75 % en moyenne sur 20 ans actuellement contre 4,30 % en janvier 2012 et 5 % en janvier 2008, le coût d'un emprunt de 200 000 € a baissé de moitié depuis janvier 2008 et d’un tiers depuis janvier 2012. De même, pour une mensualité de 1000 € par mois sur 20 ans on peut emprunter 22 000 € de plus qu'en janvier 2012 (+14 %), et 30 000 € de plus qu'en janvier 2008 (+ 20 %). Bénéficiant de cet effet resolvabilisateur, les primo-accédants ont emprunté en moyenne 10 000 € de plus qu’en 2013, sur une durée plus courte (-4 mois), le montant de l’apport restant stable.
Profils des emprunteurs en 2014
Total
Primo-accédants
Hors primo-accédants
Part des emprunteurs
100%
35%
65%
Age moyen
36 ans
32 ans
38 ans
Revenu annuel du foyer
48 922 €
37 154 €
55 871 €
Montant d'apport moyen
38 172 €
29 690 €
43 129 €
Prêt principal moyen
152 732 €
143 453 €
158 144 €
Durée moyenne du prêt
20 ans et 1 mois
22 ans et 3 mois
18 ans et 10 mois
Source : vousfinancer.com
Les primo-accédants, une espèce protégée…
Afin de soutenir les primo-accédants, dont la baisse est constatée par l’ensemble du secteur immobilier depuis la suppression du prêt à taux zéro dans l’ancien, plusieurs banques ont mis en place des offres spéciales pour les jeunes, proposant par exemple une grille de taux plus favorables (jusqu’à -0,50 % par rapport aux taux standards) ou des prêts à 0 % ou 1 % pouvant atteindre jusqu’à 30 000 €. « Contrairement aux idée reçues, les banques veulent prêter aux primo-accédants. Le crédit immobilier est le meilleur moment pour capter une clientèle jeune, dont l’évolution des revenus et les projets futurs engendreront potentiellement la souscription d’autres produits et la mise en place d’une relation de long terme », explique Sandrine Allonier, responsable des relations banques de Vousfinancer.com.
Outre le prêt à taux zéro, ou ceux proposés par les banques, certaines villes ont mis en place des dispositifs incitatifs pour aider les primo-accédants. La plupart de ces dispositifs sont maintenus en 2015, en complément des prêts à taux zéro dans le neuf et l’ancien.
Exemple : à Paris, le Prêt Paris Logement (jusqu’à 39 600 € de prêt à 0 % sur 15 ans pour le neuf ou l’ancien), à Toulouse, l’aide «Premier logement» (jusqu’à 18 000 € de prêt à 0 % sur 10 à 15 ans dans le neuf ou l’ancien), à Metz, le Prêt « Pass logement » (Neuf ou ancien sous conditions, prêt à 0 % de 7 500 € à 15 000 € sur 12 à 15 ans), à Marseille, le « Chèque premier logement », une subvention de 4 000 € à 12 000 € appliquée directement sur mensualités réduites pendant 10 ans, mais aussi à Toulon, Calais, Nice, Lorient…
Après l’élargissement du PTZ dans le neuf en octobre (sauf en zone A), l’Etat réhabilite le prêt à taux zéro dans l’ancien dès le 1er janvier 2015, mais uniquement dans les villes de moins de 10 000 habitants et sous conditions (vacances de logements, niveau d’équipements municipaux). « Les mesures prises pour soutenir les primo-accédants sont insuffisantes, d’autant qu’elles sont affaiblies par la décision de pérenniser la hausse des droits de mutation au-delà de 2016… Le manque de lisibilité et de cohérence de la politique du logement ne contribue pas à faire revenir la confiance qui fait actuellement défaut pour redynamiser le marché immobilier, dans un contexte de taux pourtant très favorable », s’interroge Jérome Robin.
Bilan et perspectives pour 2015
Si la part des primo-accédants est légèrement remontée en 2014, des freins subsistent pour un retour à court terme de cette clientèle pourtant indispensable au dynamisme du marché. Les prix sont encore trop élevés dans les zones tendues, rendant l’écart loyers/mensualité trop important, quand, à l’inverse, les baisses de prix en zones moins tendues ne rassurent pas les futurs acheteurs et contribuent à l’attentisme… La nécessité dans quasiment toutes les banques d’avoir 10 % d’apport tout comme la conjoncture économique morose associée à un taux de chômage élevé freinent un certain nombre d’acheteurs potentiels qui restent en dehors du marché. « Pour 2015, seule la perspective du maintien des taux à un niveau très bas au moins au 1er semestre devrait soutenir le marché immobilier. Dans le contexte actuel c’est finalement ce qui reste le plus efficace pour rassurer et solvabiliser les primo-accédants », conclut Jérôme Robin.
Méthodologie : Etude sur les primo-accédants réalisée sur les 5200 dossiers de crédit traités en 2014 par Vousfinancer.com
A propos de VousFinancer.com
Fondé en 2008 par Jérôme Robin, VousFinancer.com, spécialiste du courtage en crédits immobiliers, accompagne de façon personnalisée, les particuliers dans la recherche de la meilleure solution de financement pour leur projet immobilier.
La stratégie de VousFinancer.com se base sur la rencontre avec un seul et unique interlocuteur expert en financement, la transparence (montage du dossier financier réalisé avec le client), et la garantie de trouver rapidement (moins d’une semaine) la solution globale la plus adéquate (assurance de prêt, taux, garanties, mensualités, durées, coût du crédit, frais de dossiers, partenaires bancaires). Vousfinancer.com propose également des solutions pour les crédits professionnels et le rachat de crédits.
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