Et si vous profitiez de l’été pour renégocier votre prêt immobilier ?

Le nombre de renégociations des crédits immobiliers est en forte hausse cette année. Selon la Banque de France, le nombre de dossiers de renégociation ou de rachat de crédit a presque doublé lors du confinement. Et pour cause, ce dernier a eu beaucoup de conséquences sur le budget des Français. Ce qui a poussé les ménages à repenser leur façon de gérer leur argent. Et donc à renégocier leurs prêts immobiliers pour faire des économies. De ce fait, la part des renégociations dans la production de crédit immobilier a très fortement augmentée. Et si vous n’y avez pas encore pensé, l’été est peut-être la bonne période pour analyser votre situation et demander une renégociation de votre prêt immobilier à votre banque.

La renégociation de prêt immobilier : une tendance très nette depuis le confinement

C’est un fait, les Français cherchent à baisser leurs mensualités ou à réduire la durée de leur prêt immobilier. Et ils auraient tort de s’en priver et de ne pas profiter des taux bas actuels. Les économies réalisables peuvent être importantes. Preuve en est des données fournies par la Banque de France, puisque selon elle, il y’a une augmentation de près de 50% des dossiers de renégociation de prêt immobilier par rapport à l’année dernière.

Le confinement a donc poussé les Français à revoir leur budget. Et à chercher à faire des économies. Ils profitent donc de la baisse des taux immobiliers pour diminuer le coût de leur crédit. Mais renégocier son prêt immobilier est intéressant si le contrat date de moins de cinq ans. En effet, il est plus avantageux de demander une renégociation de prêt durant les cinq premières années. Pourquoi ? Parce que les intérêts représentent durant cette période environ un tiers des mensualités remboursées. À l’issue des cinq ans, c’est le capital en lui-même qui est remboursé. Donc s’il y a des économies à faire en renégociant un prêt immobilier, c’est bien durant les cinq années suivant la signature du contrat. Veillez toutefois à prendre en compte les différents frais que peut engendrer une renégociation de prêt immobilier. Cela rendra l’opération plus ou moins intéressante.

Comme l’explique Sandrine Allonier, porte parole de Vousfinancer : « Le mouvement de renégociations de crédit a fortement repris cette année pour plusieurs raisons. Beaucoup de demandes qui avaient été déposées en fin d’année 2019, à un moment où les taux étaient à nouveau très bas, n’ont été traitées qu’en 2020, en raison de la priorité donnée aux dossiers d’acquisitions. Par ailleurs, ceux qui souhaitaient renégocier leur crédit mais ne l’avaient pas encore fait, ont pris le temps d’effectuer les démarches pendant le confinement, et n’étant pas tributaires d’une signature notaire, ces dossiers ont pu aboutir rapidement ces dernières semaines. Et si avec la reprise des transactions et les congés dans les banques, les délais risquent de légèrement s’allonger cet été, il n’est toutefois pas trop tard pour renégocier son crédit ! ».

Des taux à la baisse en août 2020 avec des économies à la clé

Les taux d’intérêt des prêts immobiliers sont un peu plus bas en août qu’en juillet. C’est ce que nous pouvons constater d’après les barèmes des banques. Cette baisse, amorcée en juillet, permet aux emprunteurs de faire baisser le taux de leur prêt immobilier. Des économies importantes sont à la clé. Et une baisse des mensualités permet de mettre de l’argent de côté ou bien de réaliser de nouveaux projets. Selon les observations de nombreux experts, cette baisse des taux de crédits immobiliers devraient se poursuivre. Mais il faudra attendre la rentrée pour confirmer ou infirmer cette hypothèse.

Globalement, comme le préconise Vousfinancer, tous les crédits souscrits à plus de 2,3 % de taux ont potentiellement intérêt à être renégociés. Sandrine Allonier précise : « On considère qu’il faut un point d’écart entre le taux du crédit à renégocier et les taux actuels pour que l’économie générée rende l’opération intéressante compte tenu des frais engendrés qui peuvent atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû… Mais un écart de 0,70 point peut suffire pour les crédits récents, de plus de 300 000 € ou ayant des durées supérieures à 20 ans, d’où la nécessité d’étudier la pertinence de l’opération pour ne pas passer à côté d’une opportunité ».

Comment renégocier votre prêt immobilier ?

Vous pouvez donc renégocier votre crédit immobilier de deux façons : en réduisant la durée de votre crédit pour maximiser votre gain. Ou en allongeant sa durée pour diminuer vos mensualités. Si vous décidez de changer de banque pour la renégociation de votre prêt, vous pouvez soit rester sur la même durée restante de crédit et réduire vos mensualités grâce à la baisse des taux. Soit diminuer la durée de votre crédit en conservant la même mensualité et ainsi maximiser l’économie réalisée sur le coût total du crédit. Soit rallonger la durée de votre crédit de 2 à 5 ans pour diminuer davantage vos mensualités et vous dégager un pouvoir d’achat supplémentaire en réalisant tout de même des économies.

« Certains de nos partenaires bancaires acceptent d’allonger la durée du crédit racheté de 2 ans, voire même 5 ans plus rarement. Cela permet de diminuer sensiblement la mensualité du crédit tout en réalisant tout de même des économies. C’est aussi le moyen pour ceux qui sont propriétaires et veulent réaliser un investissement locatif de parvenir à le faire en diminuant l’endettement sur leur résidence principale pour redescendre en dessous des 33 % d’endettement et pouvoir acheter à nouveau » explique Sandrine Allonier.

Illustration de ces solutions

Supposant qu’un couple ait emprunté 300 000 Euros sur 25 ans il y’a trois ans. Avec un rachat de crédit en juillet 2020. Ils gagnent 4200 Euros nets par mois. Le taux d'intérêt initial (hors assurance) est de 2,50 %. La mensualité initiale totale (hors assurance) est de 1345,85 Euros. Leur taux d’endettement est donc de 32 %. Et le montant du nouveau prêt (tous frais de rachat inclus) s’élève à 261 951 Euros.

S’ils font le choix de baisser leur mensualité en conservant une durée de prêt proche de celle initialement restante avec un nouveau taux d’intérêt de 1,30 % et un emprunt sur 20 ans, leur nouvelle mensualité sera de 1240 Euros. Soit une économie mensuelle de 105,85 Euros. De plus, leur taux d’endettement baisse à 29,5%. Et ils gagnent au total  25 400 euros sur leur prêt immobilier.

Si en revanche, ils font le choix de garder des mensualités identiques, mais de baisser la durée restante du prêt de deux ans (18 ans au lieu de 20 ans) avec un taux d’intérêt de 1,15 %, leur mensualité restera identique, leur taux d’endettement aussi, mais le gain sur le coût total du prêt sera de 32 300 Euros.

Enfin, s’ils optent pour la troisième solution qui est de baisser la mensualité de façon significative en allongeant la durée restante du prêt de 2 ans avec un taux de 1,5%, ils obtiendront une économie de 180,35 euros par mois sur leur mensualité. Leur nouvelle mensualité sera donc de 1165,5 Euros au lieu de 1345,85 Euros. Par ailleurs, leur taux d’endettement descendra à 22%. Mais le gain sur le coût total du prêt sera plus bas, puisque il atteindra 19 640 Euros.


Sandra PETRICEVIC