Le regroupement de crédits consiste à regrouper l’ensemble de ses prêts en un crédit unique. Cette opération a pour but de réduire ses mensualités ou de financer un nouveau projet. Dans les deux cas, l’obtention d’un regroupement de crédits est soumise à condition. Regroupement de crédits : focus sur les conditions d’octroi Comme pour tout type de crédit, le regroupement de crédits est accordé par les établissements financiers prêteurs sous réserve d’un certain nombre de garanties. Le but de ces garanties : s’assurer que vous serez en mesure de rembourser votre prêt.Ainsi, pour s’assurer de votre solvabilité, les établissements bancaires vont passer votre dossier à la loupe : nombre de crédits en cours, montant restant à rembourser, situation professionnelle du demandeur, relevés de comptes, présence ou non d’incidents de paiement… Plus votre dossier de demande de regroupement de crédits cochera les bons critères, plus vos chances d’obtenir un accord de financement sont élevées. Si certaines situations, jugées plus « fragiles », peuvent tout de même obtenir un regroupement de crédits, plusieurs critères sont rédhibitoires pour les établissements financeurs. Un taux d’endettement trop important Pour connaître votre capacité de remboursement, les établissements bancaires calculent votre taux d’endettement. Le taux d’endettement est le rapport entre vos charges fixes (crédits, loyers…) et vos revenus (salaire, revenus divers…). Son calcul est le suivant : taux d’endettement = (montant des mensualités + charges fixes X 100) / revenus (salaires et autres revenus). Le résultat obtenu est votre taux d’endettement. Ainsi, si vous avez des mensualités de crédits pour un montant total de 800 € et que les revenus de votre foyer s’élèvent à 3 000 €, votre taux d’endettement est de 26,7 %. Même s’il n’y a pas de législation à ce sujet, il existe un consensus sur le taux d’endettement accepté par les banques. Ce dernier est fixé à 33 %. Ainsi, si, après l’opération de regroupement de crédits, votre taux d’endettement est supérieur à 33 %, il vous sera compliqué d’obtenir un financement. Cependant, ce pourcentage n’est pas une fatalité, notamment si votre reste à vivre (somme qu’il vous reste en poche une fois que vous avez remboursé votre mensualité de crédit), est élevé. Bon à savoir : pour réduire votre taux d’endettement après opération, il est possible de modifier les conditions de votre regroupement de crédits : montant regroupé, taux annuel effectif global du nouveau crédit (TAEG), montant des assurances… Un courtier spécialisé, comme Vousfinancer, pourra vous aider à monter votre dossier de regroupement de crédits pour lui donner le plus de chance d’être accepté. Le fichage bancaire Il existe deux types de fichages bancaires : le FICP et le FCC. Le FICP est le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, tenu par la Banque de France. Vous pouvez être inscrit au FICP dès lors que vous avez des retards de paiement sur un crédit en cours, que vous avez un découvert autorisé utilisé abusivement ou que vous n’avez pas remboursé des sommes dues après mise en demeure du prêteur. Vous êtes également inscrit au FICP si vous avez déposé un dossier de surendettement. Le FCC est le fichier central des chèques. Vous êtes inscrit au FCC si vous avez fait des chèques sans provision, si une décision judiciaire vous interdit d’émettre des chèques ou si vous avez fait une utilisation abusive de votre carte bancaire. Avant d’accorder un regroupement de crédits, l’établissement financier prêteur consulte systématiquement le FICP et le FCC. Être répertorié dans l’un de ces fichiers ne constitue pas une interdiction légale pour l’obtention d’un nouveau crédit, mais est un facteur rédhibitoire pour les banques. Bon à savoir : sous certaines conditions bien particulières, il est possible pour les emprunteurs propriétaires d’obtenir le financement d’un regroupement de crédits malgré un fichage bancaire. Le manque de stabilité professionnelle Afin de s’assurer que vous pourrez bien rembourser votre mensualité de crédit, les établissements bancaires vont étudier votre situation professionnelle. Un crédit vous engageant sur plusieurs années, ils vont vérifier la stabilité de votre situation en vous demandant votre contrat de travail et vos trois derniers bulletins de salaire. Si vous n’êtes pas en contrat à durée indéterminée (CDI), il vous sera très compliqué d’obtenir un crédit. Le fait d’être en couple facilite l’obtention d’un financement, dès lors que votre partenaire est en CDI. Attention, pour que le CDI soit recevable, la période d’essai prévue dans le contrat de travail doit être terminée. Pour les professions libérales, l’obtention d’un regroupement de crédits est tout à fait possible. Dans ce cas, ce sont les trois derniers bilans qu’il faut fournir. Bon à savoir : les revenus de Pôle emploi ne sont pas pris en compte pour l’étude de votre dossier, mais les pensions de retraite oui. S’il est prévu que vous passiez prochainement à la retraite, c’est le montant de vos pensions de retraite qui seront retenus pour le calcul de votre capacité de remboursement du prêt. Refus de regroupement de crédits : que faire ? Si votre dossier de demande de regroupement de crédits ne rencontre que des refus, ne baissez pas les bras ! Il suffit parfois de laisser passer quelques mois pour pouvoir assainir sa situation financière (par exemple en payant ses échéances en cours pour ne pas avoir de rejets de prélèvement) et faire évoluer sa situation professionnelle (par exemple en obtenant un CDI). Quelle que soit votre situation, il est recommandé de faire appel à un courtier spécialisé en regroupement de crédits, comme Vousfinancer. Il constituera votre dossier pour lui donner les meilleures chances et l’orientera vers les établissements bancaires les plus susceptibles de financer votre projet, en fonction de votre profil. Vous souhaitez réduire vos mensualités ou financer un nouveau projet ? Vousfinancer vous accompagne ! Pour votre regroupement de crédits, Vousfinancer trouve la solution la plus adaptée à votre projet et à votre budget. Venez nous rencontrer dans l’agence proche de chez vous.