Imaginons : vous avez un projet d’agrandissement et d’aménagement de votre maison pour accueillir le petit dernier de la famille, mais vos revenus ne sont pas suffisants pour tout payer comptant. Avez-vous déjà pensé à contracter un crédit personnel ? Ce type de prêt à la consommation ne nécessite aucun justificatif et vous permet de financer aisément des projets personnels, qu’il s’agisse de financer des travaux ou de s’offrir une année sabbatique autour du monde. Explications, avantages et modalités de ce type de prêt. Que peut-on faire avec un crédit personnel ? Le prêt personnel est un membre de la famille des crédits à la consommation. Il permet de financer tout bien ou service de votre choix, sans que vous ayez besoin de fournir un justificatif – contrairement au prêt affecté, qui nécessite de présenter une preuve d’achat ou d’affection des fonds. Toutefois, la somme maximum que vous pouvez emprunter par ce biais est plafonnée à 75 000 € sur une durée égale ou inférieure à 5 ans. Pas question, dans ces conditions, de contracter un crédit personnel pour un achat immobilier ! Par contre, c’est la solution idéale quand il s’agit de financer un projet personnel – un bien de consommation courant, un service ou n’importe quelle prestation de votre choix. De fait, il peut être utilisé pour : Financer l’achat d’un bien (voiture, moto, vélo et tout autre moyen d’améliorer votre mobilité, électroménager, hi-fi, mobilier, etc.) Financer un loisir (activité, voyage, etc.) Financer des études Financer des travaux (entretien, amélioration) Répondre à un besoin de trésorerie Améliorer son mode de vie quotidien Vous pouvez cependant choisir de contracter un crédit personnel affecté, auquel cas vous devrez fournir à l’établissement de crédit un justificatif d’achat ou une preuve d’affectation des fonds. Un prêt affecté tend à rassurer l’établissement prêteur et à réduire le taux d’emprunt. Fonctionnement et avantages du prêt personnel Vous avez envie de profiter d’une petite somme d’argent sans avoir à expliquer vos projets ? Vous aimeriez emprunter en toute liberté, sans contraintes, et sans entrer dans le détail à la demande de votre banquier ou de votre organisme de crédit ? Le crédit personnel vous permet de le faire, sans justificatif d’utilisation. Vous avez même le droit d’utiliser cet argent pour tout autre chose, si jamais vous changez d’idée en cours de route ! Ce qui n’est pas possible avec le crédit affecté : si vous avez opté pour un prêt voiture, vous êtes forcé d’acquérir une automobile. Concrètement, la somme empruntée auprès de l’établissement de crédit est versée sur votre compte bancaire en une seule fois. Charge à vous de la rembourser à compter de ce jour, au fil des mensualités, en fonction d’un échéancier fixé à l’avance avec versements fixes, pour une durée comprise entre 3 mois et 5 ans. Le prêt personnel revêt de nombreux avantages : Pas de justificatif ; Une grande souplesse d’utilisation ; Des formalités d’obtention allégées ; Pas besoin d’apport personnel ; Un taux fixe pour toute la durée du crédit : ainsi, vous connaissez par avance le montant de vos mensualité de remboursement et le coût de l’emprunt ; Une sécurité accrue par rapport au crédit renouvelable (dont le taux est variable). Le taux d’intérêt, donc le montant des mensualités et le coût du crédit personnel, dépendent du montant que vous avez besoin d’emprunter et de la durée que vous choisissez pour rembourser cette somme. Comme c’est le cas pour tout type de crédit (à la consommation ou immobilier), plus le délai de remboursement est court, moins le montant total de votre prêt personnel sera élevé. Réglementation de ce type de crédit La loi Lagarde de 2010 sur la consommation oblige les établissements proposant un crédit personnel à intégrer, dans le contrat, un certain nombre de données concernant les caractéristiques du prêt. Le but est de clarifier l’accès au crédit pour tous. Ces informations obligatoires sont : Type de crédit choisi (affecté ou non affecté), La somme totale empruntée, La durée de remboursement, L’échéancier des mensualités à rembourser, Les conditions de remise de la somme empruntée, Le taux nominal et le taux TAEG, Les assurances et les garanties nécessaires (le cas échéant), Les frais de notaire, Le montant total du crédit personnel (tous frais inclus). En guise de protection supplémentaire, la loi Scrivener vous accorde un délai de rétractation de 14 jours (depuis une modification intervenue en mai 2011, contre 7 jours auparavant). Si vous choisissez de renoncer à votre crédit personnel, celui-ci est automatiquement annulé sans frais ni besoin de présenter un quelconque justificatif. Trouver le bon taux pour votre prêt personnel Au-delà de tous ces avantages, le crédit personnel a un inconvénient : son taux d’intérêt est plus élevé que celui d’un prêt affecté. La raison en est simple : quand il vous prête de l’argent, un banquier (ou un établissement de crédit) aime à savoir à quoi est destinée la somme – pour des questions de sécurité. Ne sachant pas ce que vous allez faire de votre crédit personnel, il estime donc que le risque de non-remboursement est plus élevé. Il s’agit donc de trouver la meilleure offre de prêt personnel, offrant un taux d’intérêt attractif. Entre les banques, les organismes de crédit et les pure players du web spécialisés dans le prêt à la consommation, l’offre est vaste et les possibilités de dénicher un taux intéressant sont nombreuses, à condition de bien chercher. Il est donc recommander de passer par un comparateur de crédit comme Choisir.com pour faire le meilleur choix. Lorsque vous cherchez votre crédit personnel, prêtez une attention particulière : Au TAEG (taux annuel effectif global) plutôt qu’au taux nominal, car il inclut l’ensemble des frais ; Aux modalités inscrites sur le contrat ; Aux conditions d’un remboursement anticipé, au cas où vous seriez en mesure de solder votre emprunt en une seule fois ; À votre marge de négociation, en fonction de la somme empruntée et de la durée de remboursement. Dernier inconvénient : contrairement à un prêt affecté, si l’objet de vos dépenses n’est plus disponible, pas livré, ou qu’il présente des défauts, vous serez contraint de rembourser votre crédit personnel quoi qu’il arrive, sans possibilité de l’annuler. N’hésitez plus et partez en quête de votre prêt personnel idéal : la réalisation de vos projets est à portée de clic !